Легализация доходов полученных преступным путем по 115-фз: что такое в 2020 году?

Добрый день!

Уверены, многие из вас, уважаемые читатели, слышали о блокировках банковских карт и отказе в обслуживании на основании Федерального закона №115 «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Особенно остро у инвесторов данная проблема может встать при работе с различными ВИПами, которые интегрировали в свою систему возможность пополнения баланса и вывода денежных средств.

На сегодняшний день, пластиковая карта или расчетный счет в банке вошли в жизнь человека так глубоко, что многие (особенно современное поколение) уже и не помнят время, когда единственным средством расчета были наличные.

 Получение заработной платы, покупки в продуктовом магазине или online-платежи, оплата коммунальных услуг или услуг связи (интернет, телефон) все чаще осуществляются безналично. Это очень удобно, быстро, отсутствует необходимость куда-то идти в плохую погоду и стоять в очереди. Но, согласно ФЗ №115 от 07.08.

2001, любой человек может лишится всех этих удобств и личных денежных средств попав под санкции этого закона. С начала 2017 года более 500 тысяч расчетных счетов было заблокировано. Под блокировку попали как обычные граждане, так и предприниматели.

Следует отметить, что банки не просто блокируют счета — их владельцы могут быть добавлены в так называемые «черные списки», что может быть, в последствии, основанием для отказа открытия счета и обслуживания.

Что такое ФЗ №115

В августе 2001 года, с цель борьбы с теневой экономикой, был принят федеральный закон о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

Уровень экономики в начале 2000-х годов достиг такого уровня, когда возникла необходимость в применении ряда мер для предотвращения получения нелегальных доходов, попыток их легализовать (вложив их в легальный экономический сектор) или профинансировать теневой бизнес. Разработка и внедрение законодательного механизма, который препятствует возможности узаконивания собственности, приобретенной преступным путем, и спонсированию терроризма должно служить охране интересов граждан (законных) и государства в целом.

Как правильно пользоваться картой?

Давайте рассмотрим необходимый минимум условий использования карты, который поможет не попасть под внимание службы безопасности банка и предотвратит возможную блокировку карты (счета) согласно ФЗ №115.

Что не рекомендуется делать:

1. Не обналичивайте деньги! Старайтесь, как можно чаще, прибегать к безналичному расчету за товары и услуги, тем более, что сейчас в 98% случаев можно рассчитать пластиком. В любом банке могут сказать, что карта не является средством для снятия наличных (как бы странно это не звучало).

   Риск попасть под «прицел» службы безопасности банка появляется в тот момент, когда сумма обналиченных денег превышает 30% от поступивших за последнюю неделю. Это не является правилом, уточнить этот порог можно в своем банке.

2. Не рекомендуется переводить средства между различными банками.

   Они очень не любят наблюдать за тем, как деньги утекают к конкурентам, тем более если это происходит часто.

3. Единовременные операции по переводу между физическими лицами суммы, превышающей 600 тыс. рублей обязательно попадают под внимание ФНС.
4. «Веерные рассылки» также запрещены.

   Пример: вы получаете определенную сумму и начинаете производить множество операций по переводу маленьких сумм на карты физ. лиц.

5. Транзитные операции (переброска поступивших денег на другие счета), особенно те, которые производятся постоянно — залог того, что обслуживание карты, в скором времени, будет приостановлено или заблокировано.

   Для банка, такие операции — явный признак отмывания денег.

6. Не передавайте Ваши карты третьим лицам (даже близким родственникам и друзьям). Они могут быть использованы для обналичивания денежных средств или совершение транзитных операций.

Рекомендации для использования карты:

1. Получите карту максимального статуса (чем выше статус, тем лучше и лояльнее банк к клиенту).
2. Производите расчеты только по безналичной оплате.
3. Совершайте денежные переводы только внутри одного банка.

4. Позаботьтесь о сохранении всех документов, подтверждающих легальное поступление денежных средств на карту (зарплатный квиток, договор, накладные, счета и т.д.).
5. Как бы ни смешно это было, но повысить лояльность банка к физическому лицу поможет наличие открытого в этом банке кредита или кредитной карты.

6. По возможности используйте электронные платежные системы, например, Perfect Money или Advanced Cash.
7. В случае, если у банка возникли вопросы к Вам, обязательно идите на контакт. В случае игнорирования с Вашей стороны, может сработать правило – молчит, значит виновен.

Что делать, если заблокировали счета в связи с ФЗ №115

Список негативных последствий в этом случае очень большой:

• Расторжение договора с банком. Деньги, находящиеся на ваших счетах забрать можно, но открыть новый счет, вклад или взять кредит в этом банке не получится в течение 5 лет;
• Невозможность предпринимателя вести хозяйственную деятельность (закупка товара, оплата счетов, выплата заработной платы и т. д.);
• Потеря бизнес партнеров и многое другое.

Для разблокировки карты и счетов необходимо:

1. Предоставить документы, подтверждающие законность получения денежных средств.
2. Если таковые отсутствуют, то можно придумать причину, подтвердить которую заведомо невозможно. Например, покупка/продажа криптовалют. Однако практика прошлого года показала, что это работает не во всех банках. Так, Сбербанк не примет никаких объяснений, если они не подтверждены документально. Альфа-банк и Тинькофф готов в подобных случаях пойти навстречу своим клиентам, но лишь раз. Вторая подобная ситуация неминуемо приведет к блокировке.

Заключение

Не смотря на все очевидные выгоды и блага, которые государство рассчитывало получить после принятия Федерального закона №115:

• Борьба и снижение коррупции в различных ветвях власти и государственных структурах;
• Вывод из теневого (нелегального) бизнеса огромного количества денежных средств и перенаправление их в развитие экономики страны;
• Предотвращение финансирования терроризма;

На практике выглядит все иначе и намного печальнее. По причине отмывания денег, услуги обслуживания и возврат денежных средств с банковских счетов стали невозможными и для добропорядочных граждан, предпринимателей, юридических лиц, которые честно ведут свои финансовые дела и вовремя платят налоги.

Требования банков о предоставлении различных документов, объяснений, выписок, подтверждающих легальность происхождения средств (во многих случаях честно заработанных), вызывает у людей, по меньшей мере, негодование, возмущение и огромный дискомфорт, что наталкивает на мысли о новой схеме государства отнять, обмануть, решить экономические трудности за счет собственности своего народа.

Во избежание различных неприятностей мы настоятельно рекомендуем соблюдать крайне простые правила, перечисленные нами выше. Это поможет вам сохранить долгосрочные и доверительные отношения с банками и значительно сократит вероятность применения по отношению к вам ФЗ №115.

Источник: https://timchenkoinvest.ru/fz-115-dlya-fizicheskih-lits/

ФЗ-115 о противодействии легализации (отмыванию) доходов в 2019 году — блокировка счета в Сбербанке, какие причины и что делать?

«Антиотмывочный» закон был принят еще в 2001 году, но активно применяться стал в последнее десятилетие после значительных изменений. Цель закона простыми словами — создать препятствия для отмывания средств, полученных незаконным путем, использования денег для финансирования терроризма и иной преступной деятельности.

Для этого значительными полномочиями наделяются кредитные организации — банки и другие учреждения, работающие с денежными средствами, а также государственные контролирующие органы, в частности, Росфинмониторинг.

Закон 115-ФЗ о противодействии легализации (отмыванию) доходов в 2019 году также подвергся изменениям. Законодатель идет по пути последовательного ужесточения требований этого нормативного акта.

Обзор закона и его основных положений приведен в статье.

Реквизиты и содержание

Дата вступления Федерального закона — 7 августа 2001 года, номер — 115-ФЗ. Хотя обычно документ именуется просто «антиотмывочный», на самом деле его название достаточно длинное и включает термин — противодействие легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма. Этим мерам и посвящен федеральный закон.

1. Меры перечислены в главе второй, которая является наиболее значимой для практического применения данного нормативного акта.
2. Большое значение для понимания сути закона имеет первая глава, где устанавливаются цели и сфера применения, а также приводится перечень употребляемых терминов.
3. В главе третьей указывается уполномоченный орган, который осуществляет контрольные и надзорные функции по закону (Росфинмониторинг), и перечисляются его конкретные задачи. Именно эта инстанция уполномочена на издание приказов о приостановлении операций с денежными средствами.
4. Глава четвертая посвящена международному сотрудничеству в сфере противодействия терроризму.
5. Глава пятая содержит общие нормы об ответственности за неисполнение закона (отзыв лицензии для кредитных организаций и им подобных, осуществляющим операции с денежными средствами), прокурорском надзоре, обжаловании действий уполномоченного органа.

Понятия, применяемые в ФЗ

Антиотмывочный закон ФЗ-115 создал целую систему правоотношений и ввел новые юридические термины.

Так, появилась новая категория хозяйствующих субъектов: организации и ИП, осуществляющие операции с денежными средствами и иным имуществом (далее — Организации).

Ими являются те предприятия, которые могут быть использованы в целях отмывания средств, в первую очередь банки, а также страховщики, ломбарды и т. д. Эти Организации должны:

• взаимодействовать с Росфинмониторингом по поводу выявления сделок по отмыванию;
• организовывать систему внутреннего контроля;
• проводить идентификацию клиентов и проверку осуществляемых сделок, вплоть до уточнения реальных целей заключения договоров и осуществления транзакций.

Установлены признаки операций, подлежащих обязательному контролю (сумма свыше 600 000 рублей и характер операции), по ним сведения о бенефициарах (выгодоприобретателях) сделки и иная необходимая информация должны быть собраны в обязательном порядке. Также, если есть основания для сомнений при проведении сделки, Организации вправе осуществить приостановку конкретной операции, отказать в ее совершении или вовсе закрыть расчетный счет (при повторном отказе в совершении операции).

Автоплатеж ДСЖ КК – что это за услуга Сбербанка и как ее отключить?

Блокировка счета и приостановление операций по нему

Причины блокировки счета по ФЗ-115 о противодействии легализации (отмыванию) доходов в 2019 году не поменялись, собственно, в самом законе они не перечислены. У кредитной организации есть определенная свобода, да и весь перечень сомнительных транзакций предусмотреть достаточно трудно. Причиной «заморозки» средств может стать:

• запутанный характер сделки;
• несоответствие платежей виду деятельности;
• резкое увеличение оборотов и т. д.

Следует, к тому же, применять термины, указанные в законе.

Блокировка счета кредитной организацией как такового, то есть вообще всех возможных операций по нему, возможна только в том случае, если владелец внесен в перечень организаций и физических лиц, в отношении которых имеются сведения о причастности к экстремистской деятельности или терроризму.

Данный перечень формируется Росфинмониторингом и опубликован на его официальном сайте. Также Росфинмониторинг может заморозить счет согласно ст. 7.4. Закона на срок до 30 дней. Эти термины можно подвести под понятие «блокировка», но в самом законе его нет.

Банк вправе осуществлять только приостановление операции или отказ в ее совершении. Согласно п. 14 ст. 7 ФЗ-115 о противодействии легализации (отмыванию) доходов, клиент обязан предоставлять банку информацию, необходимую им для исполнения требований закона.

Последние изменения

Они внесены законом от 18.03.2019 г. №33-ФЗ. Установлен порядок обращения с остатками денежных средств лица, использующего электронное средство платежа.

Теперь остатки могут быть как перечислены на счета других лиц, в том числе в целях исполнения ранее возникших обязательств, так и переведены на другой счет этого лица или выданы ему в кассе (в случае использования в отношении него упрощенной процедуры идентификации).

У лиц, оказывающих бухгалтерские и юридические услуги, а также нотариусов и адвокатов, появились новые обязанности: идентификация клиентов, а также замораживание средств при указанных в законе обстоятельствах и т. д. При этом отдельно установлено, что принятие подобных мер не является основанием для привлечения к гражданско-правовой ответственности.

Актуальные вопросы

Чем грозит отказ в предоставлении данных?

Банк получит основание отказать в проведении операции  в соответствии с п. 11 ст. 7. На время, предоставляемое банком клиенту на сбор документов, операция приостанавливается. ЦБ РФ рекомендует банкам устанавливать сроки приостановки от 3 до 7 дней. Банки могут запрашивать любые документы, которые предусмотрены в их Правилах внутреннего контроля, как правило, перечень является открытым.

Как избежать отказа банка?

Необходимо представить все документы, которые запрашиваются, взаимодействовать с банком, стараться устранить все сомнения в характере и целях сделки.

Если уже произведена блокировка счета по 115-ФЗ, что делать?

Блокировка возможна только при включении в перечень, чтобы ее снять, потребуется исключение из него.

Однако блокировка карты Сбербанка по инициативе банка по 115-ФЗ на срок более 7 дней может быть обжалована в суд.

Судебная практика показывает, что суды могут встать на сторону клиента банка, но только при предоставлении достаточной доказательственной базы.

«Период охлаждения» – 14 дней: закон о возврате страховки по кредиту в 2019 году

⇐Подписывайтесь на наш канал в Яндекс.Дзен!⇒

Источник: https://takovzakon.ru/protivodejstvie-legalizacii-dohodov-kak-proishodit-blokirovka-scheta-po-115-fz-v-2019-godu/

В 2020 году все юридические лица обязаны принимать меры по предупреждению легализации доходов, полученных преступным путем

30.10.2019 08:00

На Федеральном портале проектов нормативных правовых актов* опубликован проект Федерального закона «О внесении изменений в Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (в части возложения на юридических лиц и их органы управления или контроля обязанности принимать меры по предупреждению легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем).

Согласно проекту Федеральный закон от 07.08.2001 г. №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» будет дополнен статьей 6.2 «Обязанность юридических лиц принимать меры по предупреждению легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем».

В соответствии с новой статьей все юридические лица обязаны будут принимать обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по предупреждению легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем.

Органы управления юридического лица, в том числе органы, осуществляющие контроль за финансово-хозяйственной деятельностью юридического лица обязаны принимать меры по предупреждению совершения юридическим лицом сделок или финансовых операций с денежными средствами или иным имуществом, заведомо приобретенных преступным путем.

Меры по предупреждению легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, принимаемые юридическим лицом и его органами управления, могут включать:

• сотрудничество с правоохранительными органами и с уполномоченным органом по вопросам противодействия легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем;
• внедрение процедур, направленных на установление добросовестности контрагентов в рамках совершения сделок или финансовых операций;
• информирование работников юридического лица о принимаемых юридическим лицом мерах, направленных на предупреждение вовлечения их в легализацию (отмывание) доходов, полученных преступным путем.

• Кроме этого, юридические лица будут вправе принимать иные меры по предупреждению легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем в зависимости от специфики своей хозяйственной деятельности.
• В случае, если в интересах или от имени юридического лица будут осуществляться сделки или финансовые операции с денежными средствами или иным имуществом, заведомо приобретенным преступным путем, к юридическому лицу могут быть применены меры ответственности в соответствии с законодательством Российской Федерации.
• * Официальный сайт для размещения информации о подготовке федеральными органами исполнительной власти проектов нормативных правовых актов и результатах их общественного обсуждения.
• Харисов Игорь Фанзилович, руководитель компании Ю-ПИТЕР КОНСАЛТИНГ, e-mail: info@law115.ru

Источник: https://law115.ru/novosti/article_post/prevention-of-legalization-of-proceeds-from-crime

Что надо знать про 115-ФЗ, запросы банков и Росфинмониторинга

Многие предприниматели и физические лица могли наблюдать в интернете и средствах массовой информации бурное обсуждение вопроса блокировки счетов и приостановления банковских операций по счетам, даже если был осуществлен перевод денег на тысячу рублей.

У компаний и физических лиц возникает целый ряд вопросов.

Что такое легализация денежных средств, полученных преступным путем?

Часто банки присылают клиентам запросы с просьбой пояснить хозяйственную операцию со ссылкой на Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Но естественно, у многих формулировки банка вызывают, скорее, вопросы, чем конкретные ответы. Ведь, естественно, в подавляющем большинстве случаев речь не идет о терроризме.

Под легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, в Российском законодательстве понимается совершение действий, направленных на придание правомерного вида владению, пользованию и распоряжению денежными средствам и иным имуществом, приобретенным заведомо незаконным путем и полученным от таких видов преступлений, как незаконная торговля наркотиками, создание фирм-однодневок, финансовые мошенничества и другие действия.

• Легализация преступных доходов представляет собой сложный процесс, включающий множество разнообразных сделок, совершаемых разнообразными методами.
• Основные цели легализации доходов, полученных преступным путем следующие:

• сокрытие следов происхождения доходов, полученных из нелегальных источников;
• создание видимости законности получения доходов;
• сокрытие лиц, извлекающих незаконные доходы и инициирующих сам процесс отмывания;
• уклонение от уплаты налогов;
• обеспечение удобного и оперативного доступа к денежным средствам, полученным из нелегальных источников. Создание условий для безопасного и комфортного потребления;
• создание условий для безопасного инвестирования в легальный бизнес.

Поэтому банки и запрашивают дополнительную информацию.

Какую информацию может запрашивать Росфинмониторинг?

В законе от 07.08.2001 №115-ФЗ (ред. от 23.04.2018) «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» не указан конкретный перечень предоставляемой информации.

Нужно сообщать в Росфинмониторинг о сделках с движимым имуществом на сумму 600 000 руб. и более – обычно такая информация сообщается банками. Например, если покупатель – физическое или юридическое лицо – приобретает в ювелирном магазине изделия на сумму 600 000 руб.

, то магазин обязан предоставить информацию об этом в Росфинмониторинг.

Кроме этого, если сумма по сделке купли-продажи недвижимости равна или превышает 3 млн руб. либо равна сумме в иностранной валюте, эквивалентной 3 млн руб., или превышает ее, тогда об этом также нужно сообщить в Росфинмониторинг (п. 1.1 ст. 6 Закона № 115-ФЗ).

В соответствии с подпунктом 4 пункта 1 статьи 7 Закона № 115-ФЗ кредитные организации обязаны документально фиксировать и представлять в уполномоченный орган не позднее трех рабочих дней со дня совершения операции сведения по операциям с денежными средствами или иным имуществом, подлежащим обязательному контролю, совершаемым их клиентами.

Квалификация операции в качестве подлежащей обязательному контролю осуществляется на основании анализа всей имеющейся в кредитной организации информации, как предоставленной клиентом либо его представителем, так и полученной из иных источников информации, доступных кредитной организации на законных основаниях.

Как работает принцип «знай своего клиента»?

Приходя в банк, клиент сталкивается с тем, что банк запрашивает много дополнительной информации. Нужно и предоставить документы, и заполнить анкету, и т. д. KYC или Know Your Customer с английского языка переводится как «Знай своего клиента».

За этим скрываются правила и процедуры идентификации и верификации (проверки) клиентов в банковской деятельности для оценки рисков, связанных с ними. Их цель – предотвращение отмывания денег и иной незаконной деятельности.

Суть в том, что банки должны как можно лучше понимать бизнес своего клиента: чем он занимается, на каких рынках работает, с какими категориями клиентов и поставщиков взаимодействует, какие имеет обороты и т. д.

К обязательным процедурам идентификации относятся:

• у физических лиц – граждан РФ уточняют ФИО, гражданство, дату рождения, данные документа, удостоверяющего личность;
• у физлиц-иностранцев дополнительно запрашивают данные миграционной карты и подтверждения легального пребывания в РФ;
• у российских юрлиц требуют представить название, правовую форму, ИНН, ОГРН, юридический адрес;
• у иностранных юрлиц дополнительно запросят данные о регистрации в РФ (код и адрес), место и адрес регистрации в том иностранном государстве, к которому юрлицо относится;
• у иностранной структуры без образования юрлица (например, траста) потребуют указать наименование, сведения о стране инкорпорации, коды регистрации в качестве налогоплательщика, данные о месте ведения основной деятельности, а также об имуществе в управлении и об учредителях и управляющих (ФИО и постоянный адрес).

Существует и упрощенная идентификация в следующих случаях:

• выполняемая клиентом транзакция не подлежит особому контролю (по критериям, установленным законом № 115-ФЗ);
• клиент не вызывает подозрений у работников банка;
• транзакция не является необычной, с сомнительным экономическим смыслом, и не дает оснований предположить, что ее целью является избежание клиентом процедур полной проверки.

Также есть операции, которые вообще не подлежат идентификации:

• денежные переводы без открытия счета на суммы в пределах 15 000 руб. Перечень исключений – товаров и услуг, на операции с которыми не распространяется освобождение от идентификации, устанавливает Правительство РФ;
• покупка физлицом валюты на сумму (эквивалент) не более 40 000 руб.;
• покупка физлицом изделий из драгметаллов и драгкамней в розницу на сумму (эквивалент) не более 40 000 руб. То же самое, но с применением физлицом электронных средств расчетов на сумму (эквивалент) до 100 000 руб.

Какую информацию о бенефициарах нужно предоставлять

Многие бенефициары хотят остаться «инкогнито».

Но с 2017 года ужесточены требования к бенефициарам и теперь необходимы:

• основания для признания физлица бенефициарным владельцем;
• перечень мер (процедур), направленных на выявление и идентификацию организацией бенефициарных владельцев клиентов, включая перечень запрашиваемых у клиентов документов и другой информации;
• основания для признания в качестве бенефициарного владельца единоличного исполнительного органа клиентаюридического лица при невозможности выявления бенефициарного владельца;
• порядок принятия организацией решения о признании физического лица бенефициарным владельцем;
• порядок фиксирования сведений, полученных в результате идентификации бенефициарного владельца.

Каким образом конкретно банки устанавливают информацию о бенефициарах? Тут все просто, банки используют отлаженные механизмы:

• включение в договор с клиентами обязанности последних представлять сведения о бенефициарных владельцах;
• анкетирование клиентов, позволяющее идентифицировать бенефициарных владельцев;
• изучение учредительных документов клиентов-юридических лиц;
• устный опрос клиентов с занесением информации в их анкету.

А вот если клиент не предоставит информацию о бенефициаре, то банк может или не пропустить операцию, или же приостановить операции по счетам.

Какие операции попадают под больший контроль со стороны банков

Существует ряд указаний ЦБ РФ 18-МР, 19-МР, 5-МР, в которых обозначены наиболее рискованные операции. К таким операциям относятся:

• фонд зарплаты сотрудников клиента установлен из расчета ниже официального прожиточного минимума;
• по счету уплачивается НДФЛ, но не уплачиваются страховые взносы;
• остатки денег на счете отсутствуют либо незначительны по сравнению с объемами операций, обычно проводимыми клиентом по счету;
• основания платежей, производимых по счету клиента, не имеют отношения к затратам, присущим хозяйствующим субъектам, занимающимся заявленными клиентом при открытии/ведении счета видами деятельности;
• отсутствует связь между основаниями преобладающих объемов зачисления денег на счет клиента и основаниями последующего их списания;
• резко увеличиваются обороты по счету клиента, превышающие заявленные при открытии (ведении) счета;
• со счета не производятся платежи в рамках ведения хозяйственной деятельности клиента (например, арендные платежи, платежи в счет уплаты коммунальных услуг, закупки канцелярских товаров и другие);
• денежные средства зачисляются на счет клиента от контрагентов-покупателей по договорам за товары и услуги с выделением НДС и практически в полном объеме списываются клиентом в пользу контрагентов по объектам, не облагаемым НДС.

Также банк проверяет следующие признаки:

• отношение объема получаемых за неделю наличных денежных средств к оборотам по банковским счетам клиента за соответствующий период составляет 30 и более процентов;
• с даты создания юридического лица прошло менее двух лет;
• деятельность клиента, в рамках которой производятся операции по зачислению денег на банковский счет и их списанию со счета, не создает у его владельца обязательств по уплате налогов либо налоговая нагрузка минимальна;
• деньги поступают на банковский счет клиента от контрагентов, по счетам которых проводятся операции, имеющие признаки транзитных операций;
• поступление от контрагента денежных средств на банковский счет клиента происходит с одновременным поступлением денежных средств от того же контрагента на банковские счета других клиентов;
• денежные средства поступают на банковский счет клиента суммами, как правило, не превышающими 600 тыс. руб.

К рискам будут относиться также операции:

• регулярное снятие наличных денег, как правило, ежедневно или в срок, не превышающий трех-пяти дней со дня их поступления;
• снятие наличных денег осуществляется, как правило, в сумме, не превышающей 600 тыс. руб., либо в сумме, равной или незначительно меньшей размера максимального определенного кредитной организацией размера суммы наличных денежных средств, которая может выдаваться клиенту, юридическому лицу, индивидуальному предпринимателю, в течение одного операционного дня;
• снятие наличных денежных средств осуществляется в конце операционного дня с последующим снятием наличных денежных средств в начале следующего операционного дня;
• у клиента имеется нескольких корпоративных карт и с их использованием преимущественно осуществляются операции по получению наличных денежных средств.

Таким образом, не следует бояться блокировки 200 руб., которые вы перевели другу или «скинулись» на подарок. Перечень рискованных операций четко определен и банки действуют в соответствии со строгими стандартами.

Источник: https://www.klerk.ru/buh/articles/482086/

Закон о блокировках 115-ФЗ: справочник из 8 главных документов с описанием и ссылками на текст

[ БЕЗОПАСНОСТЬ БИЗНЕСА ]

«Вы можете не читать 115-ФЗ. Выживание не является обязанностью,» — это я перефразировала цитату американского ученого Деминга, которая в оригинале звучит так: «Вы можете не изменяться. Выживание не является обязанностью».

Действительно, когда мы говорим о 115-ФЗ, речь идет о выживании, ведь антитеррористический закон дает банкам право практически лишить Вас бизнеса на основании всего лишь ПОДОЗРЕНИЯ и без обратного билета. Неопределенность и непонимание механизмов — пугают. Давайте погрузимся в тему 115-ФЗ быстро и эффективно, чтобы знать все подводные камни и чувствовать себя уверенно.

Добавьте себе в закладки этот мини-справочник

Законодательство, принятое в рамках 115-ФЗ поражает своим масштабом: только Банком России принято около 200 документов: информационных писем, положений, методических рекомендаций и указаний. Вот ссылка на их перечень на сайте ЦБ, но знать все не обязательно, я выбрала для Вас 8 основных. Их будет достаточно, чтобы разбираться в 115-ФЗ на уровне эксперта.

№1

Федеральный закон 115-ФЗ

Федеральный закон от 07.08.2001 N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»

В законе 2 обязанности банка:

• фиксация сделок, подлежащих обязательному контролю (свыше 600 тысяч, если это сделки с наличными, с участием иностранных компаний, беспроцентные займы и т.п.) — но это не самое страшное, здесь как раз все понятно и четко прописаны критерии;
• фиксация сделок, которые носят сомнительный характер: ВОТ ЗДЕСЬ ПРОБЛЕМА ДЛЯ БИЗНЕСА, потому что аппарат банка не может реально оценить, сомнительная сделка или нет, просто кто-то кому-то не понравился и всем (ОСОБЕННО!!!добропорядочным компаниям) НАДО ПОБАИВАТЬСЯ.

ВНИМАНИЕ: Сомнительная сделка и подозрительная сделка — не синонимы!

Сотрудник банка видит операцию, которая ему показалась сомнительной, запрашивает документы и пояснения, а затем должен принять решение: классифицировать сделку, как подозрительную или нет. Если да, то банк отказывает в проведении операции, а сведения о ней направляются в Росфинмониторинг.

Не так страшна сама подозрительная сделка, как факт отказа по ней.

С лета 2017 года сведения об отказах, направляемые в Росфинмониторинг, собираются в единую базу и перенаправляются во все банки в качестве СТОП-ЛИСТа.

Вот эти отказы банка, это и есть прямое попадание для компании в стоп-лист: отказ от открытия счета, отказ от проведения операции, отказ от дальнейшего обслуживания.

Ссылка на 115-ФЗ ( в бесплатной версии системы Консультант Плюс).

№2

Положение 375-П о правилах внутреннего контроля

Положение о требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, утв. Банком России 02.03.12, №375-П

• В документе приведены рекомендации для банков по разработке правил внутреннего контроля и программ идентификации, оценки риска, выявления подозрительных операций.
• В соответствии с Положением решение в качестве квалификации операции в качестве подозрительной банк принимает САМОСТОЯТЕЛЬНО, но при оценке риска должно быть учтено не менее 2-х ступеней.
• В приложении в Положению указано 125 типов подозрительных операций и их признаков.

Ссылка на положение 375-П на сайте Росфинмониторинга (3-е в списке): http://www.fedsfm.ru/documents/cbr

№3

Положение 550-П

Положение ЦБ РФ 550-П от 20.06.2016 «Положение о порядке доведения до сведения кредитных организаций и некредитных финансовых организаций информации о случаях отказа в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, отказа от заключения договора банковского счета (вклада), и (или) расторжении договора банковского счета (вклада) с клиентом»

В положении 550-П описано, как работает СТОП-ЛИСТ, «черный список» или Список 550 (как называют его сотрудники банка по номеру положения).

Ссылка на положение 550-П на сайте Банка России: http://www.cbr.ru/analytics/Default.aspx?PrtID=na_vr&docid=122

№4

Методические рекомендации 18-МР от 21.07.17

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5a2934363dceb7e31e4bf60b/5a408905fd96b142a51c2166

Закон 115-ФЗ о противодействии легализации (отмыванию) доходов

Закон № 115-ФЗ о противодействии легализации доходов (кратко – закон № 115-ФЗ) действует уже 18 лет – с 7 августа 2001 года. С тех пор содержание правового документа редактировалось более 60 раз.

Вносимые правки совершенствуют механизм надзора за сомнительными финансовыми сделками. Однако ужесточение правил нередко осложняет ведение бизнеса добросовестными предпринимателями.

Посчитав подозрительными проводимые операции, банк может заблокировать счета и отказать сомнительным клиентам в дальнейшем обслуживании.

Закон 115-ФЗ о противодействии легализации доходов: контроль банков

В 1-й статье закона № 115-ФЗ сформулированы его благие цели: борьба с легализацией преступных доходов, противодействие финансированию терроризма и производства оружия массового истребления людей. Для их выполнения банки обязаны установить обязательный контроль (6-я статья закона № 115-ФЗ):

• за денежными операциями на сумму от 600 тыс. руб. — снятие со счета, покупка валюты, пополнение уставного капитала и т.д.;
• за сделками с недвижимым имуществом на сумму от 3 млн. руб.;
• за получением некоммерческой организацией от иностранных лиц денежной суммы от 100 тыс. рублей;
• за операциями от 600 тыс. рублей, если они совершаются компаниями, имеющими стратегическое значение для российской «оборонки»;
• за сделками на любую сумму, если одна из сторон подозревается к причастности к террористической или экстремистской деятельности.

В 2013 году в закон № 115-ФЗ о противодействии легализации (отмыванию) доходов внесли важные поправки (закон № 134-ФЗ от 28.06.2013). В частности, законодатели добавили ст. 7.4 о дополнительных мерах, препятствующих финансированию террористов.

Банки получили право блокировать денежные средства или другое имущество таких клиентов. Если заморожен счет физического лица, не имеющего иных источников дохода, он может рассчитывать на «гуманитарное пособие» с собственной заблокированной суммы, в размере до 10 тыс.

рублей на каждого члена его семьи ежемесячно.

Подробный перечень подозрительных (необычных) финансовых сделок приведен в приложении к Положению Банка России № 375-П от 02.03.2012.

4 ФЗ 115 о противодействии легализации доходов полученных преступных путем в следующих случаях:

• сделка лишена очевидного экономического смысла или слишком запутана (код 1101);
• финансовая операция не соответствует уставным целям юридического лица (код 1102);
• клиент необоснованно настаивает на быстром проведении операции (код 1110);
• перевод суммы менее 600 000 рублей анонимному иностранному получателю (код 1404);
• существенное увеличение активности клиента по обналичиванию хранящихся в банке денег (код 1410);
• регулярное поступление на счета торгующих через интернет организаций денежных средств с кредитных карт клиентов иных банков (код 2102), и т.д.

Если банк заподозрит физическое или юридическое лицо в легализации преступных доходов, клиента попросят документально подтвердить чистоту сделки.

115-ФЗ о противодействии легализации доходов: ответственность

Для банков, не исполняющих обязанности по контролю за финансовыми операциями, закон установил ответственность (13-я ст. закона № 115-ФЗ). Нарушителю грозит отзыв действующей лицензии (аннулирование документа). Если им является участник банковской группы или холдинга, в отношении него может быть наложен запрет на обмен документами и информацией сроком на один год.

Работники банка, допустившие нарушение ФЗ 115 о противодействии легализации преступно полученных денежных средств, привлекаются к административной, гражданской или уголовной ответственности – в зависимости от степени их вины, наличия умысла и прочих обстоятельств.

Например, если должностное лицо банка умышленно не контролировало операции со средствами, полученными преступным путем, он может ответить за свои деяния по 174-й статье Уголовного кодекса РФ. Максимальный штраф по ней достигает 1 млн.

рублей или суммы совокупного дохода преступника за пятилетний срок.

Предпринимателям, организациям и физическим лицам, заподозренным в отмывании денег, помимо замораживания счета и отказа банка от дальнейшего обслуживания, грозит попадание в «черный список». Он регулярно обновляется и рассылается по всем финансовым учреждениям. Присутствие в нем создаст проблемы при открытии счетов в других банках.

Как не попасть под подозрение банка при ведении бизнеса

Центробанк РФ издал Методические рекомендации о выявлении банками рисков проведения незаконных операций для их минимизации в соответствии с законом № 115-ФЗ о легализации преступных доходов (утверждены 21.07.2017 № 18-МР). Изучение данного документа поможет бизнесу избежать нежелательных проблем с банком.

В частности, под подозрение попадают владельцы счетов:

• с которых не списываются деньги:
  • на зарплату, или списания не соответствуют среднесписочной численности персонала;
  • на хозяйственную деятельность компании;
  • на страховые взносы (хотя регулярно уплачивается НДФЛ);

• если через них резко увеличивается количество финансовых операций;

• если производимые платежи не соответствуют видам заявленной хоздеятельности компании, и т.д.

В Приложениях I и II указанных Рекомендаций размещены перечни сомнительных сделок с наличностью и переводом денег за рубеж.

Многие банки на своих сайтах также размещают рекомендации, как их клиентам избежать ограничений по денежным операциям, и что именно может вызвать подозрение со стороны финансовой организации.

Источник: https://spmag.ru/articles/zakon-115-fz-o-protivodeystvii-legalizacii-otmyvaniyu-dohodov

115-ФЗ “О противодействии легализации (отмыванию) доходов”: ключевые выдержки из закона

Согласно 115-ФЗ, контролю подлежат операции на сумму не менее 600 тыс. рублей и операции, обладающие признаками необычной сделки. Нарушение положений ФЗ может привести к блокировке счетов клиента и отзыву лицензии у финансовой организации.

Главной целью Федерального закона (ФЗ) N 115-ФЗ от 07 августа 2001 г. «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» является защита прав граждан и государства.

Данный ФЗ регламентирует отношения физических лиц и компаний, являющихся субъектами закона, с государственными органами, контролирующими денежные операции, с целью недопущения включения средств в незаконный оборот.

На кого распространяется действие Федерального закона 115-ФЗ

Таблица 1. Субъекты 115-ФЗ

Категория	Субъекты
Физические лица	Российские граждане.
Иностранные граждане.
Лица без гражданства.
Организации и индивидуальные предприниматели	Кредитные организации.
Участники рынка ценных бумаг.
Страховые компании.
Федеральная почтовая связь.
Ломбарды и компании, занимающиеся скупкой драгметаллов, драгоценных камней и изделий из них.
Устроители лотерей, тотализаторов и т.д.
Управляющие компании инвестиционных, негосударственных пенсионных, паевых фондов.
Занимающиеся операциями с недвижимостью.
Потребительские кооперативы.
Микрофинансовые организации.
Операторы связи и т.д.
Иностранные структуры.

Действия, направленные на реализацию закона

К действиям, направленным на реализацию положений закона, относятся обязательный и внутренний контроль, а также запрет на информирование о мерах, предпринятых для его соблюдения. Исключение составляет информация о состоянии счета, его блокировке, отказе в заключении договора на банковское обслуживание или в проведении операций, а также о необходимости предоставления документов.

Контроль операций

Контролю подлежат операции в рублях и иностранной валюте, соответствующие определенным критериям. Они делятся на операции, подлежащие обязательному контролю, и операции, имеющие признаки необычной сделки.

Таблица 2. Операции, подлежащие обязательному контролю

Сумма	Суть операции
≥600 тыс. руб	Операции с денежной наличностью.
Снятие или зачисление на счет юр. лица денежной наличности, если это не соответствует характеру его бизнеса.
Покупка или продажа физ. лицом наличной валюты.
Приобретение или продажа физ. лицом ценных бумаг за наличные.
Обналичивание физ. лицом чека на предъявителя, полученного у нерезидента.
Обмен банкнот одного достоинства на другое.
Внесение физ. лицом в уставный капитал компании денежной наличности.
Получение или перевод денежных средств лицу, зарегистрированному на территории государства, не придерживающегося рекомендаций ФАТФ, или имеющего счет в кредитной организации, находящейся на этой территории.
Операции по счетам и вкладам.
Сделки с движимым имуществом (драгметаллами, ювелирными изделиями, страховыми выплатами, лизинг и т.д.).
Поставки по оборонному заказу.
≥ 3 млн руб	Сделки с недвижимостью.
≥ 100 тыс. руб	Получение некоммерческой организацией средств и имущества от иностранных государств и организаций или переводы в их адрес.
≥ 10 млн руб	Операции организаций, имеющих стратегическое значение для ОПК.
Независимо от суммы	Один из участников сделки — лицо, подозреваемое в участии в экстремистской деятельности.

Примечание. Полный перечень признаков необычной сделки содержится в Приложении к Положению Банка России № 375-П от 2 марта 2012 г.

Самые распространенные из них: запутанный или необычных характер сделки, не имеющий очевидного экономического смысла, и  несоответствие сделки целям деятельности компании.

Если операция подпадает под один из пунктов перечня, клиент обязан предоставить банку документы, подтверждающие чистоту сделки.

Основные обязанности финансовых организаций

• Идентификация клиентов и их бенефициарных владельцев, согласно определенным критериям.
• Обновление полученной ранее информации.
• Фиксация и предоставление информации в Росфинмониторинг.
• Блокирование денежных средств и другого имущества.
• Проверка присутствия среди клиентов лиц, в отношении которых принято решение по замораживанию счетов.
• Хранение информации.

Идентификация клиентов и их бенефициарных владельцев

Финансовые организации обязаны идентифицировать лицо, обратившееся к ним, используя определенные критерии.

Таблица 3. Критерии идентификации

Обязанность	Субъект	Информация
Идентификация клиента	Физическое лицо	Фамилия, имя, отчество. Дата рождения. Гражданство. Реквизиты документа, удостоверяющего личность, и, при необходимости, документов, подтверждающих право находиться на территории Российской Федерации. Адрес места регистрации или пребывания. ИНН (при наличии).
Юридическое лицо	Наименование. Организационно-правовая форма. ИНН или код иностранной организации. ОГРН. Адрес регистрации. Информация о бенефициарных владельцах.

Обновление ранее полученной информации

Обновление идентификационной информации должно происходить минимум один раз в год, а при возникновении сомнений в ее актуальности и истинности — в течение семи рабочих дней.

Негосударственные пенсионные фонды должны обновлять информацию о застрахованных не реже одного раза в три года, но при возникновении подозрений в недостоверности информации обязаны перепроверить ее в течение семи рабочих дней.

Фиксация и представление информации уполномоченному органу

В обязанности организаций, совершающих операции с денежными средствами, входит фиксация и предоставление уполномоченному органу в трехдневный срок следующей информации по операциям, подлежащим обязательному контролю:

• Вид операции.
• Причины для ее совершения.
• Дата операции.
• Сумма.

Кроме того, финансовые организации обязаны предоставлять информацию по запросам уполномоченного органа в порядке, установленном Центробанком РФ.

Блокирование счетов

Финансовые организации обязаны блокировать денежные средства и другое имущество клиентов, включенных в перечень экстремистов и террористов. Блокирование должно происходить незамедлительно, но не позднее одного рабочего дня с момента внесения изменений в перечень экстремистов. Проверка присутствия в нем своих клиентов должна проводиться не реже одного раза в три месяца.

Хранение информации

Юридическое дело, содержащее документы, необходимые для идентификации, подлежит хранению в течение пяти лет со дня прекращения отношений с клиентом.

Права финансовых организаций

При возникновении подозрений, что деятельность клиента может иметь незаконный характер, или он контактирует с лицами или организациями, имеющими отношение к подобной деятельности, кредитная организация имеет право:

• Отказать ему в заключении договора на банковское обслуживание в соответствии с правилами внутреннего контроля.
• Расторгнуть договор, если в течение года клиенту не менее двух раз было отказано в проведении операций по причине непредставления им сведений, подтверждающих чистоту сделки.
• Отказать в проведении операции по поручению клиента на пять рабочих дней.

Ограничение прав кредитных организаций

Банкам запрещено открывать счета без личного присутствия клиента либо его законного представителя, а также без предоставления ими информации, необходимой для идентификации. Это ограничение не действует в случаях, если клиент или его представитель прежде уже были идентифицированы.

Запрещено также открывать счета в случаях, когда существует подозрение, что данный счет может быть использован клиентом в операциях по легализации средств.

Дополнительные меры, применяемые Росфинмониторингом

Росфинмониторинг может принять решение о замораживании всех счетов физического или юридического лица, если есть обоснованные подозрения в его участии в террористической деятельности или он включен в перечень лиц, участвующих в ней.

Решение о блокировке счетов незамедлительно размещается в сети Интернет, на сайте Росфинмониторинга. Ограничения могут быть отменены в судебном порядке.

Имущественные претензии третьих лиц, возникшие в результате блокирования счетов, могут быть удовлетворены через суд. Судебные издержки в данном случае будут возмещены за счет средств на заблокированных счетах ответчика или иного имущества.

Ответственность за нарушение Федерального закона 115-ФЗ

Нарушение финансовой организацией положений данного закона может привести к отзыву у нее лицензии. Лица, виновные в нарушении законодательства, несут ответственность в соответствии с Гражданским, Административным и Уголовным кодексами.

В завершение видео о том, как обезопасить свой расчетный счет от блокировки, согласно последней редакции 115-ФЗ.

Источник: http://prorko.ru/spravochnik/fz-115-ob-otmyvanii-dohodov/